从2000年开始的股市大滑坡几乎使每一个人的退休都受到影响。而这几次股灾中，甚至有人把退休金输得一乾二净的。如果你离退休的日子已经越来越近了，却要重新开始储蓄自己的退休金，这样的错误几乎是无法挽回了，是每一个人坐下来好好思考如何管理自己的退休计划的时候了。
在美国，退休计划不外乎几种：
- 401K ，一种由公司提供的团体退休计划。
- SEP??Simple IRA 、一种由小公司提供的团体退休计划。
- IRA 或 Roth IRA 个人退休帐户。
- Annuity 退休年金
以上所有的计划中，除了Annuity 没有投资额限制，其余的均有最高额限制。自己的退休计划属于哪一类并不太重要，重要的是退休计划投资到那里去了，有多大的风险。
当股灾来临的时候，要想置身度外是不现实的，除非把所有的钱都投资在收取固定利息的投资工具上，像定息存款、定息年金、债券等等，否则、资产有限的缩水是正常的。但是，如果股灾来临的时候，自己的资产缩水到剩下三分之一或者更少，毫无疑问，投资者自己犯了错误，投资人最容易犯的错误又是什么呢？那就是没有分散投资。一个优秀的专业人士都明白，投资的第一准则是Diversification, 但是许多投资人由于本身不具备专业知识，在九五至九九年这段股市疯狂的年代，也赚了不少钱，便认为自己已经具备了充分的专业知识，而对自己的判断过于自个，去追逐当时最时髦的投资领域，像网络领域，没有按照资本组合来分配自己的投资，最后是一失足成千古恨，酿成永远无法挽回的损失，只能自叹悔不当初。中国人有句话『鸡蛋不要放在一篮子里』，许多人明白这个道理，却没有这□去做。
至于那些几乎把退休金全部输光的人购买甚之。不仅没有分散投资，而且承担了自己不能承担的风险。只知进取不知防守。例如：有许多人在转换工作时，就 401K Rollover 到自己的 IRA 帐户，这本是一个非常正常的做法，许多时候，对投资人有利，因为有了更广泛的投资选择，如果选择得当，长期可望达到更高回报，但是，许多投资人由于本身对股市缺乏充分的知识，只看到股市的成长，没看到股市的风险，于是就把过去许多年累积的退休金Rollover, 或者直接开到股票帐户，去炒股票了。他们的道理听起来有理，因为退休金是缓税帐户，因此，在退休帐户内炒股票，赚钱可以暂时不纳税，但是他们却没有认识到退休金乃是投资人退休以后所依赖的生活来源，这样的生活所造出了问题，退休以后的生活何以为继？因此，如果把自己累积的一大笔退休金转到股票帐户去炒股票，除非是一名非常专业的投资专家，否则，就是自己对自己的退休生活不负责任，过去有许多投资人谈到这些问题时，总有些人不这么认为，他们认为自己应该是幸运者，是例外的，但是股市是无情的，当灾难来临的时候，几乎无一人能例外，如果没有事先充分的准备、计划、安排，最后的结果是可想而知的。众所周知的篮坛巨星乔丹之所以成为有史以来最伟大的篮球运动员，不仅是因为他善于进攻，同时也因为他杰出的防守能力。在投资领域也一样，成功的投资人一定是那些在股灾来临的时候，做好了充分的防守和计划，从而使自己的损失减少到有限的范围以内。
提到防守，对退休金来讲不外乎以下几种：
- 赚取固定利息的定息退休金和债券
( 包括政府债券，但一般回收率不高)
- 和指数相关，但仍属于定息退休金的指收年金
( 这种年金以前相当不错，但由于近年股市起伏太大，提供这种退金的保险公司无利可图，因 而一再降低客户的回去率，也就不那么受人欢迎了)
- 具有本金保证的投资型退休金计划，这种计划对于希望长期有理想的高回去率，同时又不想承担风险的人来讲是一大福音。但这样的退休金计划并不是免费午餐，每年约有百分之
?点五的管理费，但是却可以确保已经累积到一定额度的退休金分文不欠，却可以有可观的回报。
退休金对许多人讲是将来退休以后所依赖的生活来源，如果您觉得自己的退休金回收不理想，或者认为自己的退休金帐户有潜在的风险，不妨打个电话询问一下，以确保自己将来活活无忧呢？ |
发表于 2009-10-21 21:11:15
楼主
有什么好的经验介绍一下。